Долгая дорога к чекам

В настоящее время в российском торговом обороте доминируют расчеты платежными поручениями, осуществляемые в рамках кредитового перевода. Тем не менее принятие банком платежного поручения от своего клиента на деле вовсе не означает, что денежные средства поступят на счет его контрагента. Допустим, денег может не оказаться на корреспондентском счете банка, принявшего поручение, или же денежные средства, поступившие на счет банка-получателя, будут списаны по долгам самого банка и не дойдут до клиента. Поэтому несмотря на преобладающую долю в общем объеме расчетов, платежные поручения весьма неудобны. Их использование не всегда приводит к желаемому результату для получателя средств.

Форма расчетов чеками обладает некоторыми специфическими чертами. Они объясняются юридической природой чека, который одновременно является и ценной бумагой, и расчетным документом. Регулированию расчетов чеками посвящен 5 гл. 46 ГК РФ.

Чек представляет собой дебетовый документ в форме платежного поручения выплатить определенную сумму по требованию в момент его предъявления банку-плательщику. Чеки, наряду с платежными карточками, являются наиболее распространенными формами безналичных платежей в развитых странах Запада (Канаде, Франции, Великобритании и др.). Но особенно чеки распространены в США, где в 80 — 90-е годы отмечен небывало гигантский рост чекового обращения. Примерно 80% безналичных платежей производится именно при помощи чеков!

В России слабо развита по сравнению с другими странами система безналичных платежей с использованием чеков. У нас нет достаточного доверия к платежеспособности чеков. Здесь можно выявить, по крайней мере, два фактора, иллюстрирующие такую ситуацию с чекооборотом. Во-первых, постоянные катаклизмы, сотрясавшие в 90-х годах нашу банковскую систему, которая, ко всему прочему, находилась еще только в первоначальной стадии своего становления. Во-вторых, негативное влияние оказал и крупный скандал с фальшивыми чеками с грифом «Россия», произошедший в 1992 году. В результате Центральный банк России был вынужден ограничить применение чеков пределами одного города и ввести особый порядок учета, хранения и выдачи чеков по номерам. Эти вынужденные ограничения противоречат природе расчетов вообще и делают нежизнеспособными чеки с грифом «Россия» в частности.

Кроме прочего, нельзя забывать и об экономической эффективности того или иного способа расчетов. Как уже отмечалось, чек чрезвычайно схож по своей природе и возможностям использования с векселем. Современная российская экономика буквально наводнена векселями (справедливости ради отметим — простыми векселями), которые стали для отечественных коммерсантов и промышленников своеобразным «лекарством» от неплатежей. А объемы применения чеков в банковской и хозяйственной сфере настолько незначительны, что не позволяют говорить о реально функционирующем чековом обороте.

Экономическая специфика заключается в том, что вексель предназначен для применения в основном в качестве средства коммерческого кредитования. Выдача векселя заменяет собой предшествующее обязательство (происходит новация — ст. ст. 414, 815, 818 ГК РФ). Чек, в свою очередь, представляет собой расчетный инструмент, предназначенный для обслуживания платежного оборота. И сама выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан (п. 4 ст. 877 ГК РФ). Обязательство должника, во исполнение которого был выдан чек, прекращается только после совершения платежа по чеку.

На наш взгляд, нужно изменить в целом технику кредитования, уменьшив значение и удельный вес вексельного обращения. Это поможет усилить чековое обращение и качественно, и количественно. Некоторые подвижки здесь уже есть — полным ходом идет процесс налогового «удушения векселей» (см. ФЗ РФ от 2 января 2000 г. N 36-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О налоге на добавленную стоимость»). Вероятнее всего, участники экономического процесса все-таки обратят свои взоры в сторону чеков. Тем более, что правовая база для чекового оборота у нас есть (5 гл. 46 ГК и 4 — относительно инкассирования чеков). Следующий шаг — за Центральным банком России — отмена ограничений на применение чеков и разработка банковских правил, регламентирующих чековые расчеты. Положение о безналичных расчетах в РФ (Письмо ЦБ РФ от 9 июля 1992 г. N 14 в ред. от 26 декабря 1997 г.) предусматривает только чеки, имеющие на лицевой стороне обозначение «Россия» и содержащие две параллельные линии (общее кроссирование). Они могут быть оплачены банком-плательщиком только другому банку или кредитному учреждению. Данные чеки используются для расчетов через учреждения Центрального банка России. Гражданский кодекс РФ никаких подобных ограничений не содержит, следовательно, и в банковских правилах надлежит конкретизировать схемы расчетов применительно к любым чекам, а не только чекам «Россия».

Для того чтобы обезопасить себя от происков мошенников, целесообразно, конечно же, работать со специальными техническими устройствами для идентификации чеков, проверки их кодов и автоматизированной обработки. Но даже вступая в XXI век, не каждый отечественный банк может позволить себе столь высокую техническую оснащенность. Сейчас российские банки вместе с чеками выдают клиентам идентификационные (чековые) карточки. Таким способом банки стараются повысить популярность чеков. Эти карточки называют также гарантийными, потому что они гарантируют владельцу, что любой предъ-явленный к оплате чек будет оплачен в пределах оговоренной суммы.

Злоупотребления с чеками напрямую обусловлены трудностями получения информации о потенциальных клиентах и их контрагентах. Необходимо привести по возможности весь объем текущей информации к некоему общему знаменателю. Допустим, можно создать специализированные клиринговые палаты, которые занимались бы инкассированием чеков (операциями по получению чековых платежей) и, соответственно, были бы единым информационным центром.

О необходимости внедрения чеков в России косвенно свидетельствует и практика использования «вексельных книжек» (несколько лет назад такие книжки выпускал, в частности, Инкомбанк), которые по своей природе есть не что иное, как чековые книжки, которые выдаются банком своим клиентам для распоряжения средствами, находящимися на счете, путем выставления чеков.

Интересно, на наш взгляд, отметить и еще одну своеобразную тенденцию использования «разновидностей» чеков. Дело в том, что в наименование некоторых документов слово «чек» включается ошибочно. Например, это приватизационные чеки (широко известные как «ваучеры») или чеки «Урожай». Существуют примеры использования чековых книжек для выплаты заработной платы сотрудникам (КБ «Рублевский»). В этом случае схема использования чека представляется весьма туманной. Потому что владелец чековой книжки может получать деньги с банковского счета только лично и только для себя. Он не вправе выписать такой чек другому лицу, которое могло бы получить по нему денежные средства со счета. Иными словами, расчетная функция чека как таковая отсутствует. Представляется, что подобный документ есть аналог книжек Сберегательного банка РФ, используемых клиентами последнего для распоряжения своими лицевыми счетами.

Уже в течение ряда лет в России используются «дорожные» чеки (Travellers cheque) «VISA», «American Express», «Thomas Cook», «Eurocheque», «Citicorp», широко применяемые во многих странах мира. С ними работают крупные коммерческие банки, в частности Сбербанк РФ.

Нельзя, конечно, отрицать, что дорожные чеки имеют множество положительных качеств. Они, как любые чеки, являются достаточно удобной формой расчетов. И главное — безопасным способом перевозки денежных средств. Хотелось бы остановиться на двух моментах, определяющих специфику этой разновидности чеков.

Во-первых, собственно чек может быть именным, ордерным или на предъявителя. Дорожный чек, будучи по своей природе именным, а следовательно, без права передачи (п. 2 ст. 880 ГК), тем не менее не содержит указания имени владельца. На нем владелец проставляет свою подпись, и в дальнейшем удостоверение личности держателя чека (легитимация) сводится к идентификации подписи лица, которое собирается обменять чек на наличные деньги.

Во-вторых, чек — расчетный инструмент, и этим объясняется относительно короткий срок его действительности. Ведь длительное обращение чека противоречит интересам и чекодателя, и самого банка, потому что операции по текущему счету требуют быстрого завершения, а не затягивания расчетов. Но Гражданский кодекс не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расчетов чеками на территории РФ предусматривают, что чек предъявляется к оплате в 10-дневный срок со дня выписки. Согласно сложившимся обычаям делового оборота чек, выписанный за пределами России, предъявляется к оплате в течение 20 или 70 дней в зависимости от того, выписан ли он на территории стран СНГ или же в каком-либо ином государстве.

Дорожные чеки вообще не имеют ограничения срока действия. И поэтому не использованные в одной поездке чеки могут быть реализованы в других последующих поездках.

Видимо, этих двух замечаний вполне достаточно, чтобы обосновать «нечековую» природу данных документов хотя бы по смыслу действующего законодательства РФ. Дорожные чеки — это всего лишь удобная форма транспортировки денежных средств.

Бумажные дебетовые инструменты, такие как чеки, считаются в мировой банковской практике некачественными с точки зрения структуры платежной системы, возникает проблема увеличения бумажного документооборота. На клиринг чеков требуется определенное время, неэффективная их обработка приводит к увеличению срока нахождения средств в дебетовых расчетах. Таким образом, на этот период плательщику предоставляется, можно сказать, беспроцентный кредит.

В связи с этим за рубежом получила распространение концепция сокращенного чекооборота (чекового хранения), или транкация (Check truncation). Ее суть достаточно проста: клиентам не возвращаются обратно их погашенные чеки; вместо этого банки посылают им только выписки со счета в виде электронных файлов, а чеки оставляют у себя. Погашенные чеки через какое-то время уничтожаются, а вместо них используются копии в электронном виде (файлы). Правовые нюансы, связанные с этой концепцией, сводятся в самом общем виде к двум основным вопросам, а именно: законно ли применение электронной копии чека и соблюдается ли при такой системе обработки чеков конфиденциальность ведения финансовых операций клиентов. Вероятно, на эти вопросы можно дать положительный ответ. Значительных юридических препятствий здесь нет, так как разрешение возможных споров относится скорее всего к сфере и характеру взаимоотношений банка со своими клиентами.

Следует отметить, что такая система клиринга чеков не только ускоряет и облегчает чековый оборот, с ее помощью сокращаются и производственные издержки банков. Эффективность транкации чеков зависит от уровня развития межбанковского сотрудничества.

Повсеместный рост чекового обращения в зарубежных странах стал стимулом для внедрения в банковскую практику электронных средств для денежных переводов, так называемых «пластиковых» или «электронных» денег в виде кредитных и дебетовых карт. Наибольшее применение карточки имеют в Канаде, где расчеты ими составляют приблизительно 30% от общего объема безналичных платежей. Расчеты с помощью пластиковых карточек получили широкое распространение в последние годы и в нашей стране (VISA, Europay, Master Card, Юнион Кард, Золотая корона, STB-Card).

Законодательное регулирование по этому поводу в России отсутствует. Под влиянием международной банковской практики сложились определенные обычаи делового оборота, которые получили закрепление в Положении ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. N 23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». Осуществление расчетов сопровождается оформлением особого документа — слипа, который составляется на бумажном носителе путем копирования механически-контактным способом рельефных реквизитов банковской карточки (импринтинг).

Слип по своей природе наиболее близок к чеку, хотя и является самостоятельным расчетным документом. Вообще пластиковые карточки очень напоминают своеобразные электронные чековые книжки. Например, если вкладчики по дебетовым карточкам снимают через банковские автоматы необходимые суммы с лицевых депозитных счетов, то в данном случае дебетовые карточки выполняют именно функции чековой книжки.

На наш взгляд, темпы роста объемов использования дебетовых карточек по всему миру позволяют говорить о том, что эти платежные инструменты становятся реальными конкурентами чеков, так как хранение и использование цифровой информации в компьютерах несоизмеримо дешевле затрат, связанных с обработкой бумажных расчетных документов.