Коммерческие банки ждут благосклонности государства

Хотя банки и принято называть кредитными организациями, они, естественно, предлагают клиентам целый арсенал других услуг, помимо кредитования. И еще непонятно, какие именно банковские функции больше всего способствуют выживанию самих коммерческих банков в посткризисной ситуации. Выступавшие на недавнем Х съезде Ассоциации российских банков практически в унисон говорили о том, как непросто в нынешних условиях кредитовать реальный сектор экономики и поддержка, своего рода режим наибольшего благоприятствования со стороны государства здесь жизненно необходимы. А вот каким должен стать механизм этого взаимодействия — вопрос дискуссионный.

Cуммарные активы российской банковской системы, отмечалось в одном из выступлений, вдвое меньше активов четвертого по величине банка Южной Кореи. Так миновал ли кризис или он принял вялотекущую форму? При оценке нынешнего состояния банковского дела в России нет, по-видимому, особого смысла оперировать суммарными данными: никогда еще за более чем десятилетнюю новейшую историю коммерческих банков в стране не было такого расслоения между преуспевающими и близкими к банкротству структурами, причем этот водораздел происходит отнюдь не по рейтинговой планке, отделяющей, скажем, «крупняк» от «середняка», а по качественным критериям.

Кстати, эти подсказанные самой жизнью новые принципы структуризации, своего рода «эшелонирования» банковской системы, своевременно уловили рейтинговые агентства, публикующие все больше таблиц, строящихся не на абсолютных, а на относительных, качественных показателях, свидетельствующих о динамике, тенденциях развития.

До идиллии далеко

И все же ряд общих статистических сведений необходимо привести, поскольку они позволяют судить о соотношении базовых показателей самой системы, ее основных характеристиках. Итак, собственный капитал российских банков за минувший год вырос в полтора раза и достиг 145 млрд. рублей. В такой же пропорции увеличились и суммарные банковские активы, достигнув в начале нынешнего года 1583 млрд. рублей. Таким образом, за первый посткризисный год соотношение капитала к активам практически не изменилось и составляет примерно один к одиннадцати. А ведь еще надо учитывать отрицательное значение капитала проблемных банков (52 млрд. рублей). Все это позволило Президенту АРБ Сергею Егорову констатировать, что «совокупный капитал банков недостаточен для масштабного обслуживания экономики, экономическая среда для банковского бизнеса, как говорят, оставляет желать лучшего. Интересы национальной экономики требуют решения задачи по значительной капитализации банковской системы в максимально сжатые сроки. Мы надеемся, что в программе Правительства и Банка России задачи укрепления банковской системы страны станут важнейшим направлением экономической политики государства».

Г-н Егоров привел весьма красноречивую цифру: сейчас 60% валютных ресурсов России обслуживают потребности государства. Уход такой большой доли денежных ресурсов страны в госсектор, по его словам, серьезно сдерживает экономический рост.

Где вы, газо- и нефтедоллары? Где компенсация за обвал рынка гособлигаций? Что и говорить, отношения банков и государства идиллическими не назовешь. Те банки, за которыми зримо или незримо стоит финансовая мощь квазигосударственных компаний или напрямую имеют государство в качестве основных акционеров, которые не обделены бонусами от выгодной конъюнктуры цен на энергоносители, разумеется, чувствуют себя неплохо.

Не на пустом месте возникают и разговоры об укреплении звена спецбанков для «вытягивания» базовых отраслей экономики, реанимации инвестиционных процессов. А что делать остальным?

Активы во власти пассивов

Увы, ресурсная база коммерческого банковского сектора страдает по крайней мере тремя видами хронической недостаточности. Во-первых, крайняя ограниченность собственного капитала. Во-вторых, невозможность в нынешних условиях привлекать крупные синдицированные кредиты из-за рубежа, которые до кризиса были едва ли не важнейшим финансовым источником для «системообразующих» банков. А для страны с переходной экономикой внешний фактор, как ни крути, всегда немаловажен.. В-третьих, и этот недуг самый хронический, поскольку он был и до кризиса, — крайне неблагоприятная для долгосрочного кредитования, а тем более инвестирования структура банковских пассивов. По данным вице-президента АРБ В.Захарова, лишь 7,5% банковских кредитов выданы на срок более 1 года. Это и неудивительно: лишь небольшому количеству банков удается привлекать ресурсы по приемлемой цене на сколько-нибудь длительный срок. Подавляющая же часть средств (например, на текущих счетах клиентов) либо может быть отозвана в любой момент, либо размещается на краткосрочной основе. Это совершенно не позволяет «синхронизировать» обязательства самих банков со сколько-нибудь долгосрочными вложениями в тот же реальный сектор. А кто же в здравом уме станет раздавать деньги, имея собственные обязательства перед клиентами и вкладчиками на более короткие сроки, чем можно разместить рентабельные и, главное, гарантированные от неоправданных рисков вложения? В условиях, когда объем неплатежей в экономике достиг 1,5 трлн. рублей и равен трети ВВП, риск банкротства заемщиков весьма велик. Вот и остается уповать на государственные вливания… Либо удачный, прямо-таки чудотворный менеджмент.

Ситуация с кредитованием экономики, и особенно промышленности, действительно сложилась весьма тревожная. По оценкам некоторых известных экономистов, например научного руководителя Высшей школы экономики (в прошлом — министра экономики) Евгения Ясина, объем кредитных вложений в российскую экономику находится на уровне 15% ВВП, в то время как нормальный показатель — 100—120%. Все это — отражение тех серьезнейших проблем, с которыми продолжает сталкиваться российская банковская система в посткризисный период после драматических событий в финансовой сфере в августе 1998 года. Критерием успешности восстановления банковской системы может стать достижение совокупного объема банковского капитала докризисного уровня в 5,5—6% ВВП. Сейчас же этот показатель составляет лишь около 3% ВВП.

Все это позволило Президенту АРБ Сергею Егорову заявить, что о полном оздоровлении кредитной системы пока еще говорить не приходится. Количество действующих кредитных организаций резко сократилось: за минувший год отозваны лицензии у 145 банков, в том числе у третьей части крупнейших банков, закрыто 578 филиалов.

Руководство Ассоциации российских банков призвало Правительство РФ и законодателей к снижению налоговой нагрузки на банки. Например, налог на прибыль для банков составляет 38% по сравнению с 30% для других предприятий — эти ставки, по мнению С.Егорова, необходимо уравнять.

А иностранцы не дремлют

Где же та ниша для коммерческих банков, в которой они могут чувствовать себя вполне комфортно даже при условии нехватки финансовых ресурсов? Как ни странно, кризис, точнее, созданная им благоприятная конъюнктура для импортозамещающих производств привела к накоплению финансового «жирка» у части предприятий. При содействии банков эти средства могут быть с толком использованы для совместного финансирования перспективных проектов, обновления технологической базы.

Никто не отменял и расчетных, трастовых, консалтинговых, коммуникационных функций коммерческих банков — как крупных, так и небольших, как столичных, так и региональных.

Вряд ли можно ожидать от государственных или полугосударственных структур (как их ни назови — инвестиционными банками, финансовыми корпорациями) особой поворотливости и по освоению Интернет-банкинга, других современных технологий, требующих повседневной перестройки всей банковской инфраструктуры.

На многие из этих сегментов рынка розничных и корпоративных услуг претендуют, кстати (или некстати, для кого как), и усиливающие свое влияние иностранные банки, банки со смешанным капиталом. Как отметил Президент АРБ, за прошлый год присутствие иностранного капитала в российском банковском бизнесе увеличилось более чем в два раза, доля нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций возросла с 6,4% до 14% Выходит, наш финансовый рынок не так уж безнадежен, что иностранные банкиры методично наращивают здесь и прямые, и портфельные инвестиции.

Не остаются в стороне и международные финансовые институты, которые даже при всех перипетиях политической и экономической ситуации продолжают «шефствовать» над довольно-таки масштабными программами содействия развитию рыночной экономики в России.

На создание 200—250 тыс. предприятии малого и среднего бизнеса, способных предоставить работу 1,5 млн человек, рассчитан двухлетний проект ТАСИС, осуществляемый под эгидой Европейской комиссии в России. Эта программа — продолжение достаточно успешной практики привлечения зарубежных финансовых ресурсов в жизненно важный сектор российской экономики. Льготное кредитование небольших российских предприятий, которое проводилось международными организациями, в частности Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР) при посредничестве российских коммерческих банков, способствовало реализации многих локальных проектов.

Модель предоставления зарубежных кредитов, когда российские банки выступают в роли своего рода передаточного механизма, собирая у своих клиентов кредитные заявки, проводя их полномасштабную экспертизу, оценку финансового благополучия предприятий-заемщиков и обеспечивая тем самым возвратность выдаваемых ссуд, весьма положительно оценивается в российских банковских кругах. На Х съезде Ассоциации российских банков этот опыт взаимодействия приводился в качестве образца того, как может государство использовать систему коммерческих банков, их инфраструктуру, филиальную сеть и клиентскую базу для распределения тех государственных ресурсов, которые должны быть направлены в промышленность с целью оживления инвестиционных процессов. Тональность подобных выступлений, разумеется, не случайна. За ними в явной или неявной форме сквозит обеспокоенность банкиров тем обстоятельством, что в последнее время в политических и деловых кругах, прессе активно обсуждается идея создания специального звена государственных банков, так называемых банков развития, по каналам которых государство и будет осуществлять инвестиции в экономику. А при таком раскладе коммерческие банки оказываются как бы в положении «третьего лишнего», их отлучают от государственных ресурсов со всеми вытекающими из этого последствиями. Вот банки и лоббируют свои интересы, пользуясь для этого трибуной профессионального форума.

На основе всего вышесказанного становится понятной крайняя озабоченность представителей частных банков весьма правдоподобными предположениями о дальнейшем укреплении государственного участия в банковском секторе путем всяческого усиления государственных специальных банков. Банкиры практически единодушно выступают против прямого кредитования государственными «банками развития» промышленных предприятий. Куда более предпочтительной, с их точки зрения, является схема, когда государственные ресурсы направляются из специальных банков в частные банки, которые, со своей стороны, берут в этом случае обязательство направлять полученные средства не на спекулятивные операции, а кредитовать предприятия реального сектора. Именно так распределяются сегодня кредитные ресурсы ЕБРР.

Интересно в этой связи отметить, что, судя по недавнему заявлению Президента ЕБРР Чарльза Франка, в 2000 году банк рассматривает в качестве приоритетного направления развитие инвестиций в экономику России. Ее доля в общем объеме инвестиций ЕБРР в страны бывшего соцлагеря должна составить 20%, а к 2003 году вырасти до 30%. Таким образом, можно сделать вывод, что ЕБРР в целом удовлетворен эффективностью действующей модели распределения его кредитных ресурсов среди конечных потребителей. И эта модель, возможно, не настолько несовершенна, чтобы ее, как говорится, с порога отвергало и российское государство.

Банковское многоборье продолжается.