На Запорожце в шестисотый Мерседес

Заголовок статьи очень ярко обнажает проблему, с которой может столкнуться автовладелец со скромными доходами, в силу обстоятельств, личной невнимательности, недостаточного умения или самонадеянности ставший виновником «дорогостоящего» ДТП.

По закону владелец автотранспортного средства как источника повышенной опасности несет полную ответственность за причинение вреда, если только не докажет, что ДТП имело место вследствие непреодолимой силы (землетрясения, наводнения, урагана и т.д.) или умысла пострадавшего (п.1 ст.1079 ГК РФ). И никакие доводы, что нет денег, семья голодает и т.п., судом во внимание приниматься не будут — обязан заплатить все полностью, что называется, до копеечки.

Спасает ли в таких случаях страхование автогражданской ответственности? В значительной степени, да. Во всяком случае в пределах той страховой суммы, на какую произведено страхование. Сверх нее виновный обязан возмещать причиненный вред самостоятельно (ст. 1072 ГК РФ).

Во многих государствах страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств является обязательным в силу закона, в России же оно пока носит добровольный характер. Проект закона об обязательном страховании этой ответственности уже более 5 лет бродит по коридорам Государственной Думы, изменяется и дополняется, но никак не дойдет до официального рассмотрения нижней палатой парламента.

Сам я как автомобилист давно для себя решил — страховать риск ответственности за причинение вреда нужно обязательно: и спокойнее себя чувствуешь на дороге, и увереннее. Ведь по статистике, страховые события с автомобилями и мотоциклами происходят в сотни раз чаще, чем, например, с самолетами или речными и морскими судами. Не случайно поэтому страховые тарифы для автотранспортных рисков составляют, как правило, от 5 до 20% стоимости автомобиля, а в других видах страхования редко превышают 1—2%. Эти проценты отражают как раз вероятность наступления страхового события.

В ВЫИГРЫШЕ ВСЕ

По договору страхования ответственности автовладельца страхуется его ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате пользования своим автомобилем. Иными словами, страховой суммой покрывается ущерб, причиненный в процессе эксплуатации автомобиля, то есть когда он готовился к движению (например, загорелся во время разогрева двигателя), находился в движении либо в нарушение правил дорожного движения стоял в неположенном месте и послужил причиной аварии. Иногда страхуется ответственность всех лиц, допущенных к управлению данным автомобилем, иногда — ответственность конкретного лица за вред, который может быть причинен при управлении любым автомобилем определенного класса (используется для страхования ответственности перегонщиков), но базовым является страхование ответственности конкретного владельца конкретного автомобиля.

В договоре страхования автогражданской ответственности выгодоприобретателем, то есть тем, кому должен быть возмещен ущерб, всегда является потерпевшее лицо. Даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен, он всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (п.3 ст.931 ГК РФ).

Обязанность возместить причиненный вред всегда выражается в определенной денежной сумме, хотя, конечно, в случае гибели людей или причинения ущерба их здоровью говорить о какой-то денежной оценке аморально. Просто в данном случае в какой-то степени компенсируются материальные потери, вызванные смертью, болезнью или инвалидностью потерпевшего.

По своей правовой природе договор страхования ответственности — это договор в пользу третьего лица. Согласно п.1 ст.430 ГК РФ таким договором считается соглашение, по которому должник (в данном случае страховщик) обязан произвести исполнение не кредитору (страхователю), а указанному им или не указанному в договоре третьему лицу (потерпевшему в ДТП), имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. Таким образом, требование о страховой выплате может предъявлять страховщику не только страхователь в пользу потерпевшего, но и непосредственно сам потерпевший (п.4 ст.931 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.931 ГК РФ по этому договору может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое также возможно возложение данной ответственности. Для отношений, связанных с пользованием автотранспортом, это означает право застраховать риск ответственности как собственника транспортного средства, так и иных лиц, допущенных к управлению им. Причем желательно, чтобы все эти лица были указаны в договоре.

В случае, когда такие лица там не названы, считается, что застрахован риск ответственности лишь самого страхователя (п.2 ст.931 ГК РФ). На этом основании некоторые страховые компании отказываются выплачивать страховое возмещение, если во время ДТП за рулем находился иной, чем страхователь, водитель. Однако, на мой взгляд, подобная практика не всегда соответствует закону. Дело в том, что условия ответственности владельца источника повышенной опасности имеют определенное своеобразие. Да, в качестве основного действует принцип: владелец источника повышенной опасности отвечает за причиненный в ходе эксплуатации данного объекта вред. В то же время законодатель в целях более оперативного решения проблем ответственности за вред, возникающих в этой сфере гражданско-правовых отношений, приравнял к собственникам автомобилей их официальных владельцев (т.е. лиц, взявших автомашины в аренду; управляющих ими по доверенности и т.п.). Если виновником ДТП является такое лицо и оно не указано в договоре страхования, то страховщик, действительно, не может выплачивать страховое возмещение. А вот когда автомашиной управлял штатный водитель либо иное лицо в присутствии владельца, ответственность несет сам владелец, и страховщик обязан возместить вред, причиненный в результате ДТП другим лицам.

Следует учитывать, что согласно п.2 ст.963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности, даже если вред причинен по вине ответственного за него лица. Иногда в договорах или правилах страхования в качестве оснований для освобождения страховщика от ответственности предусматриваются такие обстоятельства, как алкогольное или наркотическое опьянение водителя. Мне такая практика представляется, по крайней мере, небесспорной, потому что это лишь одна из возможных причин вины автовладельца.

ТИШЕ ЕДЕШЬ — МЕНЬШЕ ПЛАТИШЬ

Одним из основных вопросов, стоящих перед каждым страхователем, является размер страховой суммы по договору, то есть суммы, в пределах которой страховщик будет возмещать потерпевшему ущерб. Здесь нельзя дать категорический совет для всех и на все времена. Каждый автовладелец должен определить эту сумму сам с учетом целого ряда объективных и субъективных факторов.

Прежде всего следует учитывать состояние дорог, напряженность транспортного движения, уровень водительской дисциплины, состав автомашин в том регионе, где он использует свой автомобиль. Чем лучше там покрытие дорог, что дает возможность ездить на высоких скоростях, напряженнее движение на дорогах, ниже дисциплина за рулем, больше иностранных дорогостоящих автомобилей, тем более весомой должна быть страховая сумма.

Нельзя игнорировать и субъективные факторы: манеру вождения самого автовладельца, круг лиц, допущенных им к управлению автомобилем, их манеру вождения, технические характеристики автомашины, сезонность ее эксплуатации. Если машина высокодинамична, используется круглый год, если водитель — человек азартный, рисковый, любит скорость и соблюдает правила дорожного движения лишь по необходимости, если он начинающий автолюбитель, если, наконец, он часто передает руль другим таким же лицам, то весьма велика вероятность значительного размера ущерба.

В Москве, Санкт-Петербурге, Владивостоке, в других городах-миллионниках и морских портовых городах страховые суммы по договорам страхования автогражданской ответственности должны быть по определению достаточно высокими (для Москвы оптимальными считаются суммы от 10 000 до 20 000 долларов, для Санкт-Петербурга, Владивостока, Новосибирска, Красноярска и т.п.- 5000—7000 долларов), в других городах и сельской местности — существенно ниже.

Страховая сумма — это оценка страхователем верхнего предела вероятного риска. Для себя я определил этот предел в 10 000 долларов, учитывая, что замена одного бампера на дорогих иномарках может стоить 1,5—2 тысячи долларов.

Перечисленные выше факторы учитываются и страховщиками при определении страховых тарифов. Как правило, размер тарифа зависит от лимита ответственности, объема двигателя, стажа вождения (для тех, кто за рулем первый год, тариф обычно повышается на 10%), от количества лиц, допущенных к управлению автомашиной. В настоящее время в России существует несколько методик расчета страхового тарифа. Наиболее распространено установление его в виде абсолютной суммы страховой премии в диапазоне от 45 до 700 долларов. Некоторые страховые компании применяют тот или иной процент независимо от марки машины, но с учетом размера страховой суммы, то есть размер процентов пошагово меняется в зависимости от ее размера.

Иногда страховщик предлагает дополнительные услуги, например выезд при необходимости на место ДТП группы физической защиты, покрытие утери товарного вида пострадавшего автомобиля, помощь юристов для улаживания конфликта, когда сумма ущерба превышает лимит страхования. Соглашаться на включение их в договор или нет — дело страхователя.

В принципе, страхователь вправе торговаться со страховщиком по поводу размера тарифа. Порой страховые организации идут навстречу, но компенсируют снижение цены своей услуги за счет введения или увеличения ранее предложенной франшизы, то есть определенного лимита убытков, в пределах которого страховое возмещение не выплачивается. Основная цель франшизы — освободить страховщика от возмещения мелких убытков, когда затраты на расследование страхового случая и оформление документов сопоставимы с суммой убытка или даже превышают ее. Обычно франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы, но иногда — от суммы убытка, что, в целом, не функционально.

ЕСЛИ ДТП ПРОИЗОШЛО

Первое, что необходимо сделать в этом случае, — немедленно, и уж во всяком случае в пределах срока, указанного в договоре страхования либо соответствующих правилах страхования, уведомить страховщика о произошедшем страховом событии, причем в той форме, какая указана в договоре. Неисполнение страхователем этой обязанности согласно п.2 ст.961 ГК РФ дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что он своевременно узнал о наступлении страхового случая или что отсутствие у него соответствующей информации не могло сказаться на его обязанности по страховой выплате (а при страховом случае по договору страхования автогражданской ответственности доказать и то и другое практически невозможно). В частности, представитель страховщика должен присутствовать при осмотре автомашины, пострадавшей по вине страхователя, с тем, чтобы избежать завышения размера ущерба. Это в интересах и страхователя, так как в отсутствие страховщика размер ущерба может быть определен некорректно и в результате превысит страховую сумму по договору. В этом случае, как указывалось, придется раскошелиться и самому страхователю. Кроме того, он сам должен очень внимательно следить за тем, как определяется размер ущерба, вникать во все детали, чтобы не пришлось заплатить за ремонт, никак не связанный со страховым событием.

Иногда страхователь, сам пострадавший в ДТП, физически не может направить извещение страховщику. В этом случае вышеназванную обязанность страхователя должны выполнить его родные или друзья. Чтобы они могли это сделать, целесообразно заранее сообщить им о том, что страхователем с такой-то компанией заключен договор страхования гражданской ответственности. Если же автолюбителю не на кого положиться, то следует добиваться включения в договор страхования пункта о том, что в подобной ситуации срок уведомления увеличивается до какого-то разумного предела, скажем, до 2 месяцев, либо вообще приостанавливается до появления у страхователя физической возможности поставить страховщика в известность о произошедшем.

В дальнейшем страхователь обращается в страховую компанию с заявлением о возмещении потерпевшему ущерба, причиненного по его вине. К заявлению прилагаются копии страхового полиса (договора страхования), квитанции об оплате страховой премии, технического паспорта на застрахованную автомашину, водительского удостоверения страхователя. Кроме того, он должен представить страховщику документ, подтверждающий факт происшествия, в частности, справку из ГИБДД о ДТП с указанием даты, времени, места и всех участников происшествия. Следует проследить, чтобы в документах, подтверждающих факт происшествия, содержались все необходимые для выплаты страхового возмещения сведения: фамилии участников ДТП, марки и государственные номера автомашин, вывод о виновнике происшествия.

Если ситуация была сложной и по ДТП возбуждалось уголовное дело, нужно представить также постановление о предъявлении обвинения или о прекращении дела. Одновременно представляются документы, подтверждающие размер ущерба: заключение независимой экспертизы об оценке размера ущерба, смета затрат на ремонт, если машина подлежит восстановлению. При наличии пострадавших людей прилагаются соответствующие медицинские документы — справка от врача, копия листка временной нетрудоспособности и/или заключение ВТЭК о потере трудоспособности.

На практике иногда возникает такой вопрос: может ли страхователь, виновный в ДТП и сам возместивший потерпевшему причиненный ему ущерб, в дальнейшем получить возмещение понесенных убытков от страховщика? Ответ, в принципе, утвердительный, поскольку в соответствии с п.4 ст.430 ГК РФ, если потерпевший в силу тех или иных причин отказался от своего права требования, кредитор (страхователь) может потребовать от должника (страховщика) выплаты возмещения в свою пользу, если иное прямо не оговорено в договоре или соответствующих правилах страхования.

Чтобы реально воспользоваться этим правом в описанной ситуации, страхователь обязан соблюсти ряд условий. Прежде всего, страховой случай должен быть надлежащим образом зафиксирован. Для этого надо обратиться в органы ГИБДД и настаивать на составлении протокола. Затем страхователь обязан немедленно известить о ДТП страховщика. Кроме того, он должен правильно, с юридической точки зрения, оформить факт передачи денег потерпевшему: в виде двустороннего акта либо расписки потерпевшего о том, что он получил в возмещение ущерба такую-то сумму. И, наконец, последнее условие — фактический ущерб должен быть не менее переданной потерпевшему суммы.

Страхователю небезынтересно знать, как будет распределяться страховое возмещение, если в ДТП пострадают несколько человек или автомашин. Обычно вся сумма страхового возмещения в этом случае делится между потерпевшими пропорционально доле их ущерба в общей сумме убытков в связи с данным страховым случаем. Более сложным является вопрос о том, в какой пропорции должны возмещать ущерб несколько страховщиков, когда виновниками ДТП стали сразу несколько страхователей или иных лиц, указанных в соответствующих договорах страхования. Здесь необходимо очень профессионально определить степень вины каждого и возмещать ущерб пропорционально ей.

ЛУЧШЕ ПОЛОЖИТЬСЯ НА ПРОФЕССИОНАЛОВ

Наученный нашей действительностью не доверять никому, читатель, ознакомившись со сказанным выше, может спросить: мол, застраховаться-то я застрахуюсь, только где гарантия, что страховая компания не исчезнет с рынка прежде чем я попаду в ДТП и что заплатит, даже если продолжает работать?

Что ж, рынок в принципе не обходится без банкротства коммерческих организаций, и страховые компании в этом смысле не являются исключением. Однако подобные риски невелики, если предпринять элементарные меры предосторожности. При этом не рекомендовал бы, как это часто бывает в жизни, ориентироваться исключительно на суждение своих знакомых, которые рекомендуют фирму, исправно заплатившую страховое возмещение им или их знакомым. Ведь свои рекомендации они основывают на знании о прошлом, пусть и недалеком. Лучше всего не полениться и самому провести своего рода маркетинговые исследования страховых компаний.

Для начала ознакомьтесь с теми статистическими данными по страховому рынку, которые периодически публикуются в средствах массовой информации: газете «Экономика и жизнь», специализированных журналах — «Страховое дело» и «Страховое ревю», в журнале «Эксперт». При этом не стоит ориентироваться на объемы сборов страховой премии, нужно вникнуть во все опубликованные показатели. Другим источником информации к размышлению может быть реклама компании, причем чем она более криклива и агрессивна, тем осторожней надо быть.

Важные сведения о страховщике можно получить путем ознакомления с его учредительными документами (свидетельство о государственной регистрации, устав, лицензия на осуществление страховой деятельности) и бухгалтерской отчетностью (бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату с отметкой налогового органа, отчет о прибыли и убытках за последний отчетный период). Нежелание страховщика показать эти документы — повод задуматься о том, стоит ли обращаться за страхованием именно к нему.

Когда речь идет о страховании очень больших рисков, я рекомендовал бы обратиться к профессиональным участникам рынка, прежде всего страховым брокерам, которые могут подобрать по-настоящему надежного и высокопрофессионального страховщика. В последнее время услуги по подбору страховых организаций стали оказывать и некоторые перестраховочные компании. Эти компании страхуют риски самих страховщиков, поэтому, пожалуй, лучше чем кто-либо знают финансовое состояние страховых компаний, качество их услуг и могут ответственно порекомендовать хорошего страховщика.